Sans accès au financement, les communautés rurales sont confinées dans un cycle endémique de pauvreté et n’ont aucun moyen de s’en sortir. Les agriculteurs sont souvent coincés dans une agriculture de subsistance, sans le capital pour passer à l’espace commercial ou trouver d’autres sources de revenus. Chez Musoni, nous sommes convaincus que la technologie a le potentiel de transformer le secteur financier dans le monde en développement, et nulle part ailleurs plus qu’en améliorant la qualité et la disponibilité des services financiers offerts aux petits exploitants agricoles. Nous sommes donc ravis d’être mis en avant dans la récente publication du CTA
Innover pour l’agriculture
qui examine la manière dont Musoni, et une sélection limitée d’autres entreprises innovantes, augmentent la productivité et la durabilité de l’agriculture rurale.
Vous pouvez lire ci-dessous l’intégralité de l’interview de Cameron Goldie-Scot, directeur général de Musoni, sur le site , et télécharger le livret complet en cliquant sur le lien en bas de page.
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Entretien du CTA avec Cameron Goldie-Scot, PDG de Musoni
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Problème
En tant que consultant pour diverses organisations de microfinance en Afrique de l’Est, Cameron a pu constater de visu le potentiel de la technologie pour transformer le secteur. « J’ai assisté à une réunion du groupe en Tanzanie et la réunion elle-même a duré quatre heures et demie. Une réunion de groupe ne devrait durer qu’une demi-heure. C’est à ce moment-là que j’ai réalisé que même quelques améliorations pouvaient complètement transformer l’efficacité de la microfinance dans cette organisation. Je pense que c’est probablement le moment où j’ai eu l’illumination ».
« Nous avons été très, très frustrés par le manque de technologie disponible et abordable, et nous avons finalement décidé de la construire nous-mêmes.
Frustrés par le niveau d’inefficacité, Cameron et quelques collègues ont fait ce que tout entrepreneur fait lorsqu’il est confronté à un défi aussi flagrant : ils ont créé leur propre organisation de microfinance, Musoni Kenya. « Il s’agissait d’une organisation de microfinance kenyane, la première au monde à n’utiliser que de l’argent mobile ( ). Chaque remboursement de prêt, chaque décaissement de prêt et chaque dépôt d’épargne a été effectué par l’intermédiaire de M-PESA ».
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L’équipe de Musoni Kenya a rapidement constaté que le système de gestion des clients et des prêts qu’elle recherchait pour mettre en place l’infrastructure nécessaire à sa vision n’existait pas encore. « Nous voulions qu’il soit moderne et qu’il nous permette d’intégrer l’argent mobile, d’ajouter de nouvelles fonctionnalités telles que des tablettes pour les agents de crédit, de collecter des données dans les zones rurales éloignées ou d’établir un lien avec un module SMS afin d’améliorer la communication avec les clients. Nous avons été très, très frustrés par le manque de technologie disponible et abordable, et nous avons finalement décidé de la construire nous-mêmes. [/two_thirds]
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Lorsque Musoni Kenya a atteint 20 000 clients, d’autres IMF ont commencé à contacter l’équipe pour utiliser leur technologie révolutionnaire. « Nous n’avions pas prévu de devenir une société de logiciels à part entière », explique Cameron. « Lorsque d’autres IMF ont commencé à nous approcher, nous avons eu cette petite idée derrière la tête et elle s’est développée jusqu’à ce que nous créions une société distincte dans le but de révolutionner l’espace technologique des services financiers ruraux ».
Solution
Le système Musoni est un système de microfinance basé sur le cloud qui permet aux organisations de microfinance d’effectuer toutes leurs opérations régulières ( ), y compris la gestion des clients et des groupes , les prêts et l’épargne, les rapports et la comptabilité, et de s’intégrer à de nouvelles technologies pionnières.
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« Nous avons intégré plusieurs services de transfert d’argent par téléphone mobile pour permettre aux clients ou aux agriculteurs de rembourser et de recevoir leurs fonds par l’intermédiaire de leur téléphone mobile. Nous avons également notre propre module SMS intégré qui permet des communications bidirectionnelles entre les agriculteurs et les organisations d’IMF », décrit Cameron. Musoni a même développé une application permettant aux agents de terrain d’enregistrer les clients, de collecter des informations et d’envoyer des demandes de prêt directement à partir de leur tablette.
« Nous essayons de tirer parti des nouvelles technologies pour favoriser l’inclusion financière dans ces zones rurales.
Quel est le moteur de tous ces nouveaux développements technologiques ? « Nous essayons de tirer parti des nouvelles technologies pour favoriser l’inclusion financière dans les zones rurales », explique Cameron. « Je pense que c’est ce qui nous rend uniques. Nous sommes toujours tournés vers l’avenir – nous cherchons à voir quelle sera la prochaine nouvelle technologie et comment nous pouvons l’introduire dans les organisations de microfinance ».
Impact
Pionnier de ce nouveau domaine de la microfinance mobile, Musoni est très demandé sur tout le continent. Musoni offre actuellement ses services à 250 000 clients répartis dans 245 organisations de microfinance au Myanmar, au Kenya, en Tanzanie, en Ouganda et au Zimbabwe, 70 % de ces clients se trouvant dans des zones rurales. À ce jour, l’entreprise a traité plus de 2,5 millions de paiements par mobile money, 1,5 million de SMS et plus de 50 000 demandes de prêt par le seul biais de l’application pour tablette.
« Traditionnellement, le décaissement d’un prêt peut prendre deux semaines. Lorsque vous utilisez l’argent mobile, le paiement peut être envoyé en une ou deux heures ».
Les réactions des organisations qui utilisent le système ont été fantastiques, l’une d’entre elles le décrivant comme « la meilleure plateforme de microfinance complète qu’elle ait jamais vue ». « Nous avons reçu un courriel d’un PDG exprimant ses remerciements et son appréciation du système », raconte Cameron en décrivant une interaction qu’il a eue avec une organisation qui avait récemment rejoint la plateforme. « Il était très enthousiaste à l’idée que c’était si facile, et il m’a expliqué comment cela allait transformer ses activités. Ce sont ces petites choses qui vous donnent vraiment l’envie de continuer ».
Au-delà de l’efficacité opérationnelle, Cameron et son équipe ont constaté que le système Musoni présentait d’énormes avantages en termes de sécurité pour les agents de microfinance travaillant sur le terrain. « Dans l’une des organisations avec lesquelles nous travaillons aujourd’hui, le comptable principal a été tragiquement assassiné lors d’un cambriolage au siège. Il a été assassiné alors qu’il prenait les remboursements de la journée et les transférait du coffre-fort à une caisse de dépôt pour les apporter à la banque », se souvient Cameron. « Cette organisation a ensuite commencé à utiliser le système Musoni pour réduire les risques encourus par son personnel. Il n’y a plus d’argent liquide manipulé par des membres de l’organisation ou stocké au siège. Il est extrêmement satisfaisant de savoir que nous pouvons améliorer la sécurité des personnes qui travaillent dans ces domaines.
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Tout cela témoigne de l’impact de Musoni sur les organisations de microfinance elles-mêmes – qu’en est-il des clients ruraux qu’elles tentent de servir ? L’amélioration de la rapidité des transactions est considérable. « Traditionnellement, le traitement d’un prêt par une agence peut prendre deux semaines », explique M. Cameron. « En revanche, lorsque vous utilisez l’argent mobile, le paiement peut être envoyé une ou deux heures après la réception de la demande de prêt. En outre, Musoni a constaté que la flexibilité temporelle de l’accès mobile a été déterminante pour les populations rurales, qui n’ont plus besoin d’interrompre leur journée pour s’occuper de leurs finances. [/two_thirds_last]
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Quel est le résultat final ? Musoni améliore l’efficacité de l’organisation, la sécurité du personnel, ainsi que la facilité et la satisfaction des clients à l’égard du système de microfinance. Nous recevons des appels téléphoniques de clients qui nous disent : « Merci beaucoup, nous ne nous attendions pas à recevoir les fonds aussi rapidement. Nous ne nous attendions pas à recevoir les fonds aussi rapidement. Cela ne s’était jamais produit auparavant ». Si ce n’est pas un signe de réussite, je ne sais pas ce que c’est… » [/two_thirds]
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Modèle d’entreprise
« Nous n’opérons que depuis 18 mois environ et nous facturons des droits de licence très bas », explique M. Cameron. « Il est très, très bon marché d’utiliser notre logiciel et, pour cette raison, nous avons besoin d’un grand nombre d’organisations pour devenir durables.
« Nous avons délibérément structuré notre tarification de manière à ce qu’elle soit liée au nombre de clients avec lesquels l’organisation travaille, de sorte que la barrière à l’entrée soit très faible ».
Musoni a structuré sa tarification de manière à avoir une clientèle très diversifiée. « Nous travaillons avec des organisations qui ont 25 000 clients et qui cherchent un moyen plus efficace de gérer leurs opérations. Parallèlement, nous travaillons aussi avec des start-ups », ajoute M. Cameron. « Nous avons délibérément structuré notre tarification de manière à ce qu’elle soit liée au nombre de clients avec lesquels l’organisation travaille, de sorte que la barrière à l’entrée soit très faible ».
Avec une telle clientèle, Musoni devrait atteindre la rentabilité d’ici la fin de l’année. « Il s’agit simplement d’intégrer davantage d’IMF et d’organisations financières, de s’étendre à de nouveaux marchés et, avec un peu de chance, de travailler avec des organisations internationales plus importantes », explique M. Cameron. « Nous sommes sur la bonne voie.
Quelle est la prochaine étape ?
« Nous sommes très désireux de nous développer », déclare Cameron. « Nous cherchons à nous développer à la fois dans nos pays existants, mais aussi sur de nouveaux marchés ou dans de nouvelles régions », en nous concentrant particulièrement sur l’Afrique de l’Ouest et l’Afrique australe. Au-delà de l’expansion géographique, Musoni a l’intention d’élargir l’offre de produits de l’entreprise. « Nous travaillons actuellement à l’intégration de l’évaluation du crédit dans les décisions de prêt. Nous travaillons également sur une application destinée aux clients pour leur permettre de vérifier leurs soldes et d’effectuer des transferts de compte, de la même manière que nous utiliserions une application bancaire mobile au Royaume-Uni. »
« Nous aimerions placer plus de pouvoir ou de contrôle directement entre les mains, littéralement au bout des doigts, des clients eux-mêmes ».
Du point de vue de Cameron, c’est l’application destinée aux clients qui présente le plus grand potentiel. « À l’heure actuelle, les services financiers sont toujours fournis aux gens par l’intermédiaire d’un agent de terrain ou d’une agence bancaire. Il y a donc toujours cet intermédiaire qui joue un rôle très précieux, mais qui peut aussi réduire la transparence et l’apport direct du client. Maintenant que les smartphones sont de moins en moins chers et que l’internet est de moins en moins cher dans toute l’Afrique, nous aimerions placer plus de pouvoir ou de contrôle directement dans les mains, littéralement au bout des doigts, des clients eux-mêmes ». C’est la prochaine frontière.
À l’horizon
« Je pense que nous ne faisons qu’effleurer la surface de l’inclusion financière dans les communautés rurales pour le moment », déclare M. Cameron. « 60% du Kenya – ce qui est assez fiable pour l’Afrique subsaharienne – n’a toujours pas accès aux services financiers. La majorité des personnes qui sont financièrement incluses sont toujours servies par de grandes banques opérant au milieu des zones urbaines. Les communautés rurales n’ont pas encore bénéficié des avantages qui se sont manifestés au cours des dernières années.
« Maintenant que les smartphones sont de moins en moins chers et que l’internet est de moins en moins cher dans toute l’Afrique, nous aimerions placer plus de pouvoir ou de contrôle directement entre les mains, littéralement au bout des doigts, des clients eux-mêmes »
Qu’est-ce qui se passe ? Les organisations se tournent vers la technologie. Bien qu’ils ne progressent pas aussi rapidement que Musoni l’aurait espéré dans le domaine des technologies, ils changent ; il s’agit simplement d’un processus lent. Au-delà de l’intégration de la technologie, il reste d’énormes défis à relever pour s’implanter dans les zones rurales. « Il s’agit de proposer un produit de prêt plus adapté aux agriculteurs dont les cycles de culture et les flux de revenus sont variables », explique M. Cameron. « Cela demande plus de travail que de proposer un produit plus générique au milieu d’une zone urbaine. La technologie peut aider et c’est ce que nous essayons de faire, mais je pense que les organisations doivent aussi s’implanter dans ces zones rurales, ce que beaucoup d’entre elles font, il faut le reconnaître. C’est juste un processus lent ».
Quel est le résultat final ? « Je pense qu’il existe un énorme potentiel pour apporter des services financiers et beaucoup plus de produits et d’applications aux agriculteurs et aux communautés rurales grâce aux smartphones et à l’internet à bas prix. Pour l’instant, la plupart de ces communautés n’ont pas les moyens d’accéder à ces services, mais je pense que les changements qui interviendront au cours des prochaines années auront un effet transformateur. »
Enseignements tirés
Musoni a veillé à ce que les produits de microfinance soient conçus en tenant compte de l’utilisateur. Nous avons non seulement essayé de mettre en place la technologie nécessaire pour faciliter l’expansion dans les zones rurales, mais nous avons également veillé à ce que nos produits soient très bien adaptés aux personnes travaillant dans les zones agricoles », explique M. Cameron. Nous avons également veillé à ce que nos produits soient très bien adaptés aux personnes travaillant dans les zones agricoles », explique M. Cameron. En effet, Musoni a été récompensée pour la nature du processus de conception de ses produits, qui consiste à se rendre dans les communautés rurales et à s’entretenir avec les agriculteurs, les dirigeants des communautés et les IMF qui y travaillent.
Le conseil de Cameron aux jeunes agro-entrepreneurs en herbe qui travaillent sur le développement de produits axés sur l’utilisateur est le suivant : « Allez sur le terrain ». Il explique : « Pour vraiment apprendre et acquérir l’expérience nécessaire pour conduire le changement requis, il faut passer une bonne partie de son temps à vivre et à travailler dans les communautés où l’on essaie d’avoir un impact ».
« Il faut passer une bonne partie de son temps à vivre et à travailler dans les communautés où l’on essaie d’avoir un impact.
Pour être un entrepreneur durable, Cameron ajoute qu’il est absolument essentiel de prendre soin de soi. « Apprenez à séparer votre état personnel ou émotionnel des montagnes russes quotidiennes que représente la gestion d’une petite entreprise. Certains jours, vous aurez fait tout ce que vous pouviez mais, pour une raison ou une autre, ce que vous essayez de faire ne fonctionne pas.
Comment garde-t-il un état mental sain ? « J’essaie de lire beaucoup », ajoute-t-il. « Je passe énormément de temps à lire les livres typiques sur l’entrepreneuriat social, les livres de conseils aux entreprises et d’autres choses de ce genre. Ils sont excellents, mais ils sont toujours très axés sur l’entreprise. J’essaie de passer beaucoup de temps à lire des livres qui n’ont rien à voir, des romans au hasard. C’est l’une des rares fois où cela vous oblige à penser à quelque chose en dehors de votre entreprise, ce qui, je pense, est une chose très importante pour votre santé mentale en général.
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