Le marché financier ghanéen compte plus de 662 institutions proposant des services de microfinance. Ces institutions financières se répartissent entre les sociétés d’épargne et de crédit, les banques rurales et communautaires, les institutions de microfinance, les prêteurs d’argent, les institutions financières non gouvernementales et les coopératives de crédit. À bien des égards, il semblerait que le marché ghanéen soit bien servi. Cependant, malgré le nombre et la variété des institutions fournissant des services financiers, la demande de crédit dans les zones rurales reste élevée. Parallèlement, la professionnalisation du marché s’est accompagnée d’une augmentation de la réglementation. Dans cet article, nous tenterons d’examiner certaines de ces raisons et d’expliquer comment la mise en place d’un bon système peut apporter des avantages rapides.
Au cours de la dernière décennie, les services financiers dans les zones rurales du Ghana sont passés de la collecte informelle de susu ou de l’emprunt auprès de membres de la famille à l’épargne et à l’emprunt auprès d’IMF. Cela a eu des effets positifs, en améliorant la qualité et la disponibilité des services financiers disponibles sur le marché. La mobilisation de l’épargne du secteur informel dans les zones rurales du Ghana est l’une des principales activités des institutions de microfinance. Cela les aide à fournir des financements abordables pour les investissements des entreprises. En épargnant auprès d’une IMF, les dépôts précédemment détenus par les collecteurs de susu peuvent désormais être réintégrés dans le système financier, ce qui permet d’obtenir des rendements proportionnels sur les véhicules d’investissement choisis. C’est une bonne chose. Par ailleurs, l’accès aux services financiers pour le secteur informel et le Ghana rural est lié à la réalisation d’objectifs d’intervention sociale en matière de réduction de la pauvreté, d’amélioration de l’éducation et bien d’autres encore, grâce à l’augmentation de l’épargne. Ce sont là quelques-uns des avantages que la formalisation du secteur informel a apportés.
Cependant, suite à la crise de liquidité, au surendettement et aux systèmes pyramidaux qui ont frappé le marché en 2012 et 2013, les institutions de microfinance ont été soumises à juste titre à une réglementation accrue, la BoG cherchant à garantir un plus grand professionnalisme et une conduite plus éthique dans les opérations de microfinance. Répondre à ces réglementations est l’un des principaux défis auxquels sont confrontées les IMF au Ghana aujourd’hui. Un exemple d’une telle réglementation est l’augmentation du capital minimum requis pour les institutions de microfinance acceptant des dépôts par la Banque du Ghana, qui est passé de 100 000 GHS en 2011 à 2 millions GHS en 2015. La BoG a indiqué que l’expansion des succursales de certaines sociétés de microfinance augmentait les coûts fixes d’exploitation ainsi que les risques de crédit, ce qui accroît le risque sur l’argent des déposants. De nombreuses IMF ont du mal à s’y conformer.
Le renforcement de la réglementation entraînera certainement une augmentation correspondante du professionnalisme, de la conduite éthique et de la croissance durable dans le secteur de la microfinance. Mais cela entraînera également des coûts pour les IMF. Il s’agit notamment de la supervision pour s’assurer que les institutions fonctionnent conformément aux lignes directrices prescrites, de la formation pour faciliter la compréhension des lignes directrices et de l’encouragement par la BoG des institutions ayant des objectifs communs et une inclination culturelle à fusionner et à réaliser des économies de capital et d’échelle. À bien des égards, cela fait partie de la maturation naturelle du marché et aboutira à des institutions financières plus stables et plus professionnelles.
Il est clair que pour être une institution financière professionnelle au Ghana, il faut absolument disposer d’un système bancaire de base robuste qui facilite le respect des exigences réglementaires. Des systèmes efficaces sont essentiels pour orienter les institutions financières vers la croissance et la durabilité. Un bon système bancaire central permet à une organisation de structurer ses données afin d’améliorer l’analyse de l’activité et de communiquer les résultats de l’activité par le biais de rapports programmés. L’essence des données structurées permet aux parties prenantes d’observer les tendances des indicateurs clés de performance en les juxtaposant aux cycles économiques, à la saisonnalité et aux conditions du marché afin de façonner correctement la croissance de l’entreprise.
Que doivent donc rechercher les IMF lorsqu’elles choisissent un système ? Parmi les caractéristiques observables des systèmes efficaces, on peut citer un excellent support système, une sécurité système forte, un temps de fonctionnement continu et la capacité du système à être accessible à partir de différents endroits. Des facteurs tels que la manière dont le système garantit l’intégrité des données et l’intégration avec les assistants numériques personnels, l’argent mobile et d’autres plateformes, ainsi que la facilité d’amélioration de la réconciliation, sont également des fonctionnalités importantes à prendre en compte. Les systèmes d’information efficaces communiquent avec les utilisateurs grâce à la logique et à l’intelligence qu’ils intègrent. La logique peut soit minimiser les activités frauduleuses en rendant les comptes sans activité automatiquement inactifs après une certaine période, soit afficher un message lorsqu’un client figurant sur la liste des radiations dépose de l’argent. En définitive, les systèmes d’information utilisés par les institutions de microfinance jouent un rôle majeur dans le professionnalisme de l’environnement de la microfinance.
Les parties prenantes, les régulateurs et le grand public s’intéressent à la manière dont les institutions de microfinance gèrent leurs ressources financières. En conséquence, les résultats financiers sont testés à intervalles réguliers en termes de liquidité, de solvabilité, de rentabilité durable et de croissance de la part de marché. La direction des institutions de microfinance devrait également les contrôler à intervalles réguliers afin de vérifier si elles sont sur la bonne voie pour atteindre les objectifs futurs. L’analyse de l’information commerciale aide la direction à comprendre l’évolution des comportements sur le marché, ce qui permet de prendre des décisions aussi variées que l’expansion des succursales ou l’introduction de nouveaux produits. Ces décisions doivent être prises en tenant compte des contraintes réglementaires, notamment des exigences en matière de liquidité et d’adéquation des fonds propres, ainsi que des besoins de financement futurs.
Au Ghana, Innovative Microfinance a adopté Musoni comme solution bancaire centrale et constate déjà les avantages en termes de coûts de l’adoption d’un système basé sur l’informatique dématérialisée. Musoni est une solution financière rentable qui ne nécessite pas d’investissements importants dans les serveurs, l’infrastructure de réseau, la protection et la sécurité des données, étant donné qu’il s’agit d’un système basé sur l’informatique dématérialisée dont la sécurité de l’information est assurée par Amazon Web Services. Avec son module SMS, qui permet d’envoyer automatiquement des messages de rappel et de promotion aux clients, Musoni se distingue de nombreux systèmes bancaires centraux par sa capacité à répondre aux besoins internes et externes. En tant que plateforme ouverte, il est facile pour les organisations d’intégrer Musoni à leurs propres terminaux de point de vente, guichets automatiques, systèmes d’évaluation du crédit et fournisseurs de services de télécommunication à des fins d’argent mobile. Musoni s’enorgueillit également d’un module de comptabilité financière robuste qui peut à tout moment fournir aux utilisateurs des comptes financiers à des fins d’analyse et de soumission aux régulateurs.
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